Банк представляет собой программный комплекс на базе автоматизированной системы расчетов, осуществляемых посредством различных каналов электронной связи.

Она позволяет клиентам проводить одновременную обработку банковских документов с рабочих мест, находящихся на удалении друг от друга. Обмен информацией происходит посредством телефонной или компьютерной связи.

Классический вариант системы Клиент-Банк

Классический тип системы Клиент-Банк зачастую именуют как «толстый клиент». На компьютерах пользователя устанавливается специализированное клиентское приложение, которое хранит в памяти компьютера все персональные данные, такие как платежные поручения и выписки по счетам, а также список контрагентов.

Для связи с банком используется либо модемное соединение, либо интернет. Важным преимуществом такого варианта системы Клиент-Банк является тот факт, что клиенту для работы в программе нет необходимости в подключении к банковской части системы дистанционного банковского обслуживания.

Система позволяет минимизировать риск возврата электронных документов из-за ошибок в оформлении платежа, поскольку уже при вводе документа в систему она автоматически определяет допущенные специалистом ошибки при его заполнении. Кроме этого, она способна создавать автоматизированные архивы всех документов и выписок и хранить их в удобной для просмотра форме.

Система Клиент-Банк гарантирует высокую степень безопасности, так как фиксирует в журнале операций действия любого пользователя, имеющего доступ к системе. Подтверждение электронных документов осуществляется с помощью цифровой подписи лицами, указанными в банковской карточке.

Общие функции

Пользователи системы Клиент-Банк могут оперативно управлять собственными банковскими счетами, сокращая до минимума время документооборота. Благодаря использованию системы клиенты имеют возможность осуществлять следующие действия:

• оформлять и отправлять в банк поручения на проведение платежных операций;
• отправлять в банк списки на зачисление заработной платы;
• отправлять запросы на предоставление информации;
• получать банковские выписки;
• формировать отчеты на основании отраженных в системе документов;
• получать из банка информацию справочного характера.

Специалисты, использующие систему Клиент-Банк, могут работать как в локальном, так и в сетевом режиме. Возможна организация документооборота с бухгалтерией и финансовыми службами организации. Система позволяет выгружать первичные документы из программы 1С и других аналогичных продуктов, а также загружать в них полученные банковские выписки. Удаленное управление счетом практически полностью избавляет клиента от регулярных посещений банка.

Главная страница системы содержит полную информацию о текущем состоянии банковских счетов, данные о депозитах и привлеченных кредитах, включая графики платежей. Меню позволяет получить доступ к выпискам по каждой из позиций. Здесь же можно в режиме онлайн сформировать выписку по расчетному счету на указанную дату или за определенный временной период. Система сохраняет единожды введенные реквизиты контрагента в шаблоны, существенно ускоряя процесс формирования платежных поручений. При наличии у клиента счета в иностранной валюте система Клиент-Банк позволяет проводить платежи не только в российской, но и в иностранной валюте.

Безопасность

Передача данных осуществляется в зашифрованном виде. Вход в систему требует введения соответствующего логина и пароля. Каждое платежное поручение, отправляемое в рамках системы Клиент-банк, должно быть подтверждено электронными подписями первого и второго лица организации.

Обычно в их роли выступают директор и главный бухгалтер. Подпись главного бухгалтера вводится в систему в момент завершения оформления платежного поручения, далее документ направляется на визирование к директору организации. Без второй подписи отправка документа в банк для осуществления дальнейшей операции с ним невозможна.

Применение электронной подписи подразумевает наличие у клиента специального ключа соответствующего типа. Система поддерживает три основных типа пользователей: директор, главный бухгалтер и администратор.
Функции бухгалтера:

• просмотр информации в базе данных системы;
• создание платежного поручения.

Функции директора:

• просмотр информации;
• визирование платежных поручений.

Функции администратора:

• просмотр документов в базе;
• визирование платежных поручений;
• ввод в систему новых пользователей;
• взаимодействие с банком;
• контроль клиентского рабочего места.

Согласно нормативным актам банки, использующие системы дистанционного обслуживания, обязаны идентифицировать лиц, которые уполномочены на распоряжение банковским счетом организации.

Для повышения качества интеграции и передачи данных IT-отделы кредитных организаций обеспечивают пользователям систем дистанционного обслуживания доступ к сетям. Применение высокопроизводительных линий коммуникации необходимо для обеспечения бесперебойной передачи существенных объемов данных и электронных документов между географически удаленными участниками электронной платежной системы.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Изучение материалов лекции позволит Вам:

· получить представление о назначении и функциях системы «Клиент-банк»;

· представить общую схему функционирования информационной технологии системы «Клиент-банк»;

· ознакомиться с технологией подготовки платежных документов для формирования информационной базы и последующей передачи данных по модему;

· уяснить особенности выполнения технологических операций клиентом при взаимодействии с банком через модемную связь.

1. Основные функции системы «Клиент-банк».

2. Функциональная структура системы клиент-банк

3. Ввод и редактирование платежных документов.

4. Реализация системы клиент-банк.

Основные функции системы «Клиент-банк»

Основу программно-технологического комплекса «Клиент-банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важнейшие функции:

· формирование базы платежных поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;

· осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платежных поручений (в дальнейшем ПП) для списания со счета клиента, получения им выписок из лицевого счета банка, получения платежных документов о зачислении сумм на счет клиента (кредитовые ПП), получения текущей информации о состоянии лицевого счета клиента или интересующего его дебетового ПП;

· использование модемной связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;

· формирование и использование базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

Передаваемая в банк клиентом информация, на основании которой банковская система готовит информацию по счету (или по счетам), получила название – «запрос банку», а текстовое сообщение пользователю, не требующее ответа, – «сообщение».

Функциональная структура системы клиент-банк

При входе в систему «Клиент-банк» (табл. 7.1) пользователю предлагается выбрать в высвечиваемом на экране помесячном календаре дату, за которую будут вводиться платежные поручения.

Таблица 7.1 Функциональная структура системы «Клиент-банк»

После этого пользователь попадает в таблицу «Основная база» (табл.7.2).

Это база дебетовых платежных поручений, которую можно просматривать, распечатывать (в случае необходимости) отправляемые в банк платежные поручения, редактировать или уничтожать поручения, не отправленные в банк, и вводить новые.

Таблица 7.2 Основная база

Графы таблицы: «Номер документа», «Общая сумма», «МФО банка-получателя» и «Коррсчет банка-получателя» не нуждаются в дополнительных комментариях. Графа «Статус» показывает, на какой стадии обработки находится документ. Такими стадиями могут быть:

0 – формирование нового документа, еще не отосланного в банк;

1 – документ подписан и включен в сформированный файл для отправки в банк;

2 – документ признан банком удовлетворительным и принят к исполнению (аналог штампа банка о приеме), о чем клиент уведомляется появлением цифры «2», это происходит только после поступления из банка и обработки протокола, который является ответом на посланный в банк файл платежных поручений, включающий и данный документ;

3 – на основании обработки документа уже произведено изменение в лицевом счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением цифры «3» после приема из банка и обработки выписки, содержащей строчку с тем же номером документа, с той же суммой и датой проводки;

4 – документ не принимается банком по причинам неправильного оформления или возникновения «красного сальдо» на расчетном счете клиента, о чем клиент уведомляется появлением этой Цифры (также как и цифры 2) после обработки протокола, полученного из банка.

Таким образом, изменения статуса производятся системой при получении и обработке соответствующей информации из банка. Общая схема функционирования системы, отражающая взаимодействие информационных баз клиента, модемной связи и банка, показана на рис. 7.1.

Рис.7.1 – Функциональная схема системы «Клиент-банк»

Под системой «Клиент -Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами банка для удаленного взаимодействия с АБС банка и автоматизации документооборотом между банком и его клиентами. Основное назначение системы – сократить число визитов в банк. Клиент управляет своими счетами. Система обеспечивает подготовку клиентом платежных документов, пересылку в банк, получение из банка выписок по счету, различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют и прочее). Связана с программами Back-Office. Документы подписываются ЭЦП.

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент -Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка преимущества состоят в следующем:

ü сокращение операционных расходов, так как сотрудник банка, не тратит время па прием и обработку бумажных клиентских документов;

ü унификация документооборота, поскольку банк может ноставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;

ü получение конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;

ü получение прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.

Для клиента байка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

ü проведение расчетов и доступ к счетам со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;

ü выбор банка вне зависимости от территориального признака, главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;

ü оперативное получение различной дополнительной спр. информации из банка;

ü удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банкой, или серверной части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», приобретается банком и его клиентами отдельно.

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью АБС банка, либо быть отдельной подсистемой и связываться с АБС через промежуточные накопители документов.

Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает.

ü прием информации от клиента:

ü проверку электронной подписи клиента:

ü аутентификацию клиента банка:

ü расшифровку принятой информации:

ü передачу платежных документов в ПС операционно-учетных работ банка:

ü принятие запросов и формирование ответов клиенту:

ü генерацию запроса к различным АБС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента:

ü формирование ответного сообщения клиенту;

ü шифровку исходящей информации:

ü передачу информации клиентам.

Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

ü формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;

ü наложение электронной подписи на сформированные документы;

ü шифровку документов и сообщений;

ü пересылку в банк платежных документов и сообщений:

ü прием информации из банка;

ü обработку принятой из банка информации.

Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость экс­плуатации.

Можно выделить два основных типа каналов связи, применяе­мых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии .

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используется городская телефонная сеть и телекоммуникационное обес­печение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое реше­ние приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требу­ет большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля. Такой способ отличается высо­ким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с банком зависит от многих факторов, в которые входят:

ü удаленность клиента от офиса банка:

ü наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность:

ü удобство эксплуатации клиентской части системы.

Система «Клиент-Банк» на основе технологии толстого клиента»

В случае построения системы на основе технологии «толстого клиен­та» спс тема «Клиент-Банк» является как"бы частью АБС коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных.

Взаимодействие клиента и банка в данном случае осуществляется следующим образом. Клиент в автономном (off-line) режиме форми­рует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие запросы, предназначенные для отправки в банк. Банковская часть системы работает в режиме ожидания соединения с клиентом до тех пор, пока последний не устанавливает связь через коммуникационный канал между устройствами передачи данных клиента и банка. Во время сеанса связи банк проводит аутентификацию клиента (т.е. провер­ку подлинности клиента), инициирует передачу подготовленной для клиента информации и готовится к приему информации от кли­ента. Клиент получает из банка информацию и в ответ передает свои сообщения, после чего происходит разрыв связи. Банк принимает, а затем обрабатывает полученную от клиента информацию в режиме off-line.

Все передаваемые сообщения (и в банковской, и в клиентской частях) шифруются и заверяются электронной цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП принятых банком от клиента сообщений сверяется с эталоном, после чего в серверной (банковской) части регистрируется прием документов, о чем банк уведомляет клиента специальным сообщением, которое кли­ент получает во время следующего сеанса связи. Все сообщения (доку­менты и запросы) в банке архивируются и хранятся в течение заранее оговоренного времени.

В качестве коммуникационного канала при работе по описывае­мой технологии чаще всего используются каналы цифровых сетей, каналы Х.25, радиоканалы, коммутируемые телефонные линии. Применение выделенных линий (оптоволоконных линий, спутни­ковой связи) в данном случае нерентабельно из-за их высокой сто­имости при небольшом объеме передаваемой информации и редких сеансах связи.

Достоинства системы «Клиент-Банк» на основе технологии «толстого клиента» состоят в следующем:

ü невысокая стоимость каналов связи и устройств передачи данных;

ü поддержка практически любого транспортного протокола для пере­дачи сообщений;

ü относительная простота банковской программно-аппаратной части:

ü автономность подготовки документов клиентом, т.е. в режиме off-line;

ü наличие архивов документов как на сервере оанка, гак и на компью­тере клиента-предприятия;

ü высокая степень защиты банковской части oi несанкционирован­ного доступа;

ü приемлемая степень защиты передаваемой информации;

ü возможность интеграции клиентской части системы с другим про­граммным обеспечением для автоматического формирования докумен­тов (например, с системой бухгалтерского учета, используемой клиентом байка);

ü возможность реализации большого чиста вспомогательных функ­ций в клиентской! части системы.

Однако использование технологии «толстого клиента» не лишено недостатков, которые выражены в следующем:

ü необходимость предварительной установки и последующего сопро­вождения программного обеспечении на компьютере клиента;

ü затруднительная диагностика клиентом движения своих финансо­вых документов;

ü трудности добавления в систему новых форм документов, требую­щих обновления версии программного обеспечения на компьютере кли­ента банка;

ü определенная сложность программного обеспечения на стороне клиента, заключающаяся как в повышенных требованиях к аппарат­ной платформе, так и в необходимости обучению клиента банка работе с устанавливаемым у него программным обеспечением.

Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами бан­ков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толсто­го клиента» реально могут воспользоваться только крупные предпри­ятия. Что касается метких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно.

Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на ком­пьютере клиента банка по сути устанавливается часть БИС, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера.

Таким обра­зом, при географических перемещениях клиент вынужден везде иметь с собой свой компьютер. Notebook делает мобильные выходы на АБС банка вполне приемлемыми. Появился относительно дешевый в применении протокол передачи данных GPRS и CDMA-2000.

Система <<Клиент-Банк» на основе технологии «тонкого клиента»

В отличие от рассмотренной выше технологии «толстого клиента» построение системы «Клиент -Банк» на основе технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка никаких требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена защиты, поддерживаемым банком. В данном случае технология взаи­модействия клиента с банком реализуемся следующими этапами:

ü клиент запускает программу-терминал (чаше всего обычный браузер) и устанавливает связь с банком;

ü после установления связи банк посылает клиенту запрос на аутентификацию;

ü клиент вводит информацию для аутентификации и получает доступ к банковской части системы «Клиент - Банк»;

ü банк посылает клиенту формы ввода документов, которые заполняются последним в режиме on-line;

ü когда вся информация введена клиентом и получена банком, клиент разрывает связь.

Принципиальной особенностью является то, что вся информация передается в банк по мере ее ввода клиентом. Клиентская часть систе­мы организована в виде специализированной пли многофункциональ­ной программы-терминала, ориентированной на просмотр документов (обычно в этой роли используют Интернет-браузер, например MS Internet Explorer или Netscape Navigator).

Если в качестве коммуникационной (транспортной) подсистемы используются протоколы Интернет, то клиент банка устанавливает IP-соединение посредством устройства передачи данных со своим про­вайдером и, используя протокол HTTP, связывается с Веб-сервером банка. Вся работа происходит в диалоговом on-line режиме: клиент может передавать в банк документы и получать из банка справочную информа­цию.

Достоинства построения системы «Клиент-Банк» по технологии «тон­кого клиента» заключаются в следующем:

ü простота введения новых форм документов в систему, поскольку
не требуется обновления программного обеспечения у клиентов банка,
достаточно обновить его лишь на сервере банка;

ü удобная работа клиента банка с программой-терминалом, если
в качестве последнего используется стандартный Интернет-браузер (например, Internet Explorer или Netscape Navigator);

ü простота внедрения клиентской части системы (эа процедура почти отсутствует и сводится к регистрации клиента на сервере банка);

ü хранение и работа с базами данных непосредственно на сервере банка;

ü постоянный оперативный контроль клиента за судьбой своих
финансовых документов;

ü возможность одновременной работы большого числа клиентов без дополнительных затрат со стороны банка;

ü низкая стоимость программного обеспечения для клиента банка;

ü отсутствие необходимости дополнительного обслуживания про­граммного обеспечения, установленного у клиента банка.

Благодаря такой организации работы системы «Клиент-Банк» появ­ляется возможность объединения БИС банка и системы «Клиент-Банк» в режиме on-line. Но это же приводит к появлению негативных моментов, а именно:

ü необходимость дополнительной системы защиты банковской сети от проникновения в нее через интернет;

ü слабая зашита www-серверов от выведения их из строя злоумыш­ленниками;

ü возможность недостаточно устойчивой связи во время передачи информации;

ü повышенные требования к аппаратному обеспечению банковской части системы;

ü высокая стоимость связи за счет увеличения объема трафика и дли­тельности сеансов связи;

ü невозможность работы клиента без банка и канала связи (т.е. в режи­ме off-line).

Низкая стоимость и простота подключения к системе сделали ее доступной не только для крупных организаций, но и для средних и мелких предприятий, а также для частных лиц. Применение технологии «тонко­го клиента» на сегодняшний день подразумевает использование в качес­тве коммуникационной среды сети интернет, что делает клиента банка еще более географически свободным, чем при использовании техноло­гии «толстого клиента».

Клиент может всегда иметь компьютер с собой и выходить в сеть через мобильную связь и своего провайдера, но может связываться с www-сервером банка и из любого интернет-кафе.

Кроме того, в последнее время появляется возможность использования для дис­танционного управления счетом услуг WAP-банкинга . WAP-банкинг подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компью­тера).

WAP (Wireless Application Protocol) - это протокол, с помощью которого информация из Интернет передается на небольшой дисплей мобильного телефона. Мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, оснащен WAP-браузером для просмотра WAP-сайтов коммерчес­кого банка (аналогично интернет-браузерам и www-серверам, но только в силу технических ограничений экрана мобильного телефона WAP-сайт выглядит менее привлекательно, поскольку содержит меньше текстовой и графической информации).

С помощью WAP-браузера клиент может формировать и отправлять в банк финансовые документы и получать сведения о состоянии счета. Несмотря на то, что потенциальные возмож­ности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении не приходится.

Технология «Клиент -Банк» не обязательно связана с взаимодействием с клиентом. Эта технология используется для взаимодействия «Банк-Банк», «Банк-Филиал», «Банк-Центр. офис».

Банк–это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.
Банковский продукт – формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.
Банковская услуга при этом – выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента и может оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.
При этом, принимая во внимание сложность современных банковских продуктов, и процесса доставки дистанционных банковских услуг клиенту, остается открытым вопрос распределения ответственности между структурными подразделениями банка и компаниями, предоставляющими каналы доставки услуг, перед клиентом в случае возникновения спорных или проблемных ситуаций.
Тем не менее, определяя банковскую услугу как комплекс банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации, можно дать определение дистанционной банковской услуге.
Дистанционная банковская услуга – это банковская услуга, оказанная посредством использованием электронных каналов доставки.
Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.).
В таком случае, под дистанционным банковским обслуживанием можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые банком дистанционные услуги условно можно проклассифицировать по нескольким критериям.
Первой дистанционной банковской услугой было предоставление сотрудниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту, как правило, предоставлялась лишь общая информация об интересующих его продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения той или иной услуги. Позже, с развитием информационных технологий, клиенты получили возможность получать информацию на корпоративных сайтах банков, с использованием автоматических телефонных сервисов или устройств самообслуживания. При этом возрос объем возможной к получению информации, ее сложность и полнота. Так, например, в Интернете появились различные калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие не только узнать общую информацию о продукте, но и очень точно просчитать возможные траты и прибыли при использовании данного продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим шагом является переход к предоставлению клиенту личной, персональной информации или так называемые пассивнее запросы: предоставление информации об остатках на счетах и выписок по ним, текущей или просроченной задолженности и т.д. При этом предоставление личной информации требует создания процедур аутентификации клиента 1 с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.
Последним этапом является предоставление возможности проведения через каналы дистанционного банковского обслуживания активных операций: пополнение депозитов, погашение кредитов, перевод денег между счетами, осуществление платежей и т.д. Данный этап требует создания широкого спектра инструментов по предотвращению мошеннических действий, подтверждению подлинности и целостности платежных инструкций, контролю за соблюдение норм законодательства и прочее.
Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый юридическим лицам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому они являются платным. Банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.
Деление дистанционных банковских услуг по каналу их предоставления обусловлено особенностями деятельности каждого из каналов, его технологическими и функциональными особенностями.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Исторически предоставление информации в Интернете начиналось с создания корпоративных сайтов, предоставлявших только общую информацию о банках и их продуктах. Однако по мере развития информационных технологий ожидания клиентов по отношению к данным системам только увеличивались. Банки в свою очередь были также заинтересованы в сокращении издержек при обслуживании клиентов, увеличении эффективности труда и получении конкурентных преимуществ. Все это привело к тому, что в настоящее время банки активно работают над предоставлением широкого круга информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций

ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»

2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»

Общество с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж» (в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет собой довольно крупную организацию, занимающейся газификацией населенных пунктов Нижегородской области, выполняет подрядческие работы по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская», «Красненькая». Также осуществляет розничную торговлю, оказывает услуги населению, и помогает населению получить государственные субсидии на проведение работ по газификации многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ» принимает участие в Государственных аукционах на строительство и ремонт муниципальных учреждений.
Организация действует на принципах полного хозяйственного расчета, самофинансирования и самоокупаемости, обеспечивает социальное развитие и стимулирование работников за счет накопленных средств, несет полную ответственность за результаты собственной хозяйственной деятельности и выполнение возложенных на себя обязательств перед поставщиками и потребителями, бюджетом, банками.
Как известно, организации с таким широким спектром деятельности, большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами, нужно всегда вести активную расчетно-кассовую политику, так как рынок конкуренции на сегодняшний день очень высок, очень важно быть первыми и не уступать конкурентам.
В организации расчеты с покупателями, поставщиками и другими лицами участвующим в товарно-денежном обороте производятся как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные расчеты производятся с помощью ККТ 2 Что касается безналичных расчетов, они осуществляются через банк- это довольно сложная система расчетов, и организации тратит много времени на их осуществление, как известно, чтобы произвести расчет с поставщиком или покупателем через банк, нужно пройти целую процедуру, подробнее об этом:
Наша организация ООО «ЭТМ» получает счет на оплату, или первоначальный взнос на аукцион, бухгалтер должен составить Платежное поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93), где указать правильно номер, дату составления, вид платежа, сумму прописью, указать свои реквизиты и реквизита поставщика(покупателя), печать и подпись директора организации, это занимает очень много времени так как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке оплаты счета, далее приходиться ехать в банк, а это дополнительная трата времени, и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает наше платежное поручение, за день по безналичному расчету проходит порядка 20 операций, соответственно организация не может каждый раз выделять транспортное средство и вести бухгалтера в банк, приходилось искать другие пути работы с банком.
Одним из таких решений было внедрение электронного документооборота в ООО «ЭТМ». Это решение было принято около года назад под влиянием двух основных факторов. Во-первых, не было упорядочено ведение первичной документации. Хотя администрирование договоров с контрагентами было закреплено за операционными менеджерами из соответствующих департаментов, как правило, в процессе обмена первичными документами была задействована и бухгалтерия. В подобной ситуации часто возникали задержки в предоставлении документов, а также такие ошибки, как пере- или недоплаты, ошибочные платежи. Все это, в свою очередь, вело к искажениям в отчетности и появлению неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых, документооборот по платежам не был регламентирован. Как следствие, в процессе прохождения документа – от его получения сотрудником финансовой службы до оплаты и отражения операции в учетной системе – возникали многочисленные проблемы: нарушение сроков платежей, установленных в договоре, утеря бумажных документов, необходимость повторного выставления счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного документооборота по платежам должно было повысить качество управления хранением и движением информации о платежах, исключить потерю документов и дублирование, а также наладить эффективный контроль сроков предоставления и обработки документов на различных этапах их прохождения. Сопутствующими задачами стали обеспечение прозрачности бизнес-процессов; улучшение возможности их отслеживания, а также получение данных для оценки качества их исполнения.

2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»

Перед началом проекта автоматизации системы «Банк-клиент» в компании пришлось провести существенные организационные преобразования. В структуре финансовой службы было создано казначейство, в которое перевели трех сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей за казначейством были закреплены следующие функции: организация взаимоотношений с банками и финансовыми институтами, организация системы платежей, отражение информации о платежах в учетной системе компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство, наряду с финансовой службой и бухгалтерией, подчиняется финансовому директору компании. Кроме того, были разработаны регламенты и порядок авторизации документов на оплату, была произведена формализация структуры данных по платежам. В компании было принято решение полностью перейти на получение документов на оплату в электронной форме, так как в соответствии с действующим российским бухгалтерским и налоговым законодательством для осуществления платежа не обязательно наличие документа от поставщика на бумажном носителе с оригинальной печатью и подписью руководителей компании.
В наше время для многих предприятий большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами. Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему «Банк-клиент», которая такую возможность обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам многие банки. Обычно она так и называется: система "Банк-Клиент".
Внедрение такой системы позволяет качественно изменить саму схему взаимоотношений предприятий и банка. Банк, в свою очередь, ежедневно предоставляет каждому из клиентов выписки о состоянии расчетного счета - 3 промежуточные и итоговую.
Прямо на своем рабочем месте руководитель или бухгалтер предприятия может получить сведения о состоянии ссудных и депозитных счетов, другую справочную информацию.
Что умеет система? На самом деле - очень многое. Но все же самое главное ее назначение - это формирование и доставка в банк платежных документов. Вместо того, чтобы печатать многочисленные заявки, платежные поручения, реестры, а затем везти все это в банк, можно передавать необходимую информацию по телефонному каналу, используя компьютер и модем. Разработчики системы обеспечили сохранение полной конфиденциальности: вся информация, которой банк обменивается со своим клиентом, передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот с банком производится в электронном виде. Помимо платежных документов, можно послать сообщение (с вопросом, просьбой и т.д.) любому сотруднику банка и быть уверенным, что оно дойдет до адресата. Единственные документы, которые по-прежнему требуется оформлять на бумаге, это чеки на получение наличных денег в банке.
Кто будет распоряжаться подписью - решает руководство предприятия. Но в любом случае каждую "платежку" подписывает один человек, а не два, как это требуется при работе в обычном режиме. Это тоже повышает мобильность расчетов.
Любой платежный документ перед отсылкой должен быть подтвержден электронной подписью, единой для каждого предприятия.
Стоит отметить, что весь программный комплекс, который называется системой "Банк-Клиент", разработан в самом ОПСБ.

2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»

Я, как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ» могу сказать, что мы долгое время работали по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент". Поначалу были некоторые опасения, но освоились мы очень быстро, потому что система проста и удобна в обращении.
Очень удобно, что в любой момент можно ознакомиться с состоянием всех наших счетов и получить справочные данные - например, о курсах иностранных валют на тот или иной день.
Установка и обслуживание системы стоят недорого, а преимуществ она дает много. Использование заготовок документов из архива уменьшает число ошибок при их подготовке. А если ошибка и случится, ее можно легко и оперативно исправить. В банк мы сейчас ходим примерно раз в неделю, чтобы получить распечатанные документы.
Это снимает многие проблемы: не надо беспокоиться об охране кассы, людям не приходится стоять в очередях после трудной смены или ехать в свой выходной день через весь город. У нас сотни сотрудников, и раньше процесс выплаты зарплаты был довольно трудоемким и нервным.
Поначалу были у нас некоторые замечания к работе системы. Их учли, внесли изменения, и сейчас она нас полностью устраивает. Но в полной мере оценить все преимущества работы с системой "Банк-Клиент" мы смогли после того, как стали перечислять зарплату на пластиковые карточки. Сейчас мы практически полностью отказались от работы с наличными деньгами - все расчеты предпочитаем вести через банк.
Сейчас все сводится к тому, что мы формируем на компьютере и тут же отправляем в банк реестры на перечисление денег. Люди поначалу были настроены против карточек, а теперь оценили их преимущества и очень довольны: нужную сумму можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение системы электронного документооборота отразилось на всей организации ООО «ЭТМ», это привело к перестройке бизнес-процессов и организационной структуры, как результат, способствовало повышению управляемости компании. В частности, были получены следующие результаты внедрения системы:

полностью автоматизирована работа с документами на оплату, создан единый финансовый контур по платежам (от момента получения документа до отражения соответствующей операции в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.

ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»

3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.
В больших городах такого провайдера найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись с этой проблемой, дело в том, что дипломированных специалистов в области инновационных телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров еще меньше, пришлось искать провайдера в другом городе, что стало большим недостатком.
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему.
На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:
Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» 3 реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы.
Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно. Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере клиента банка, по сути, устанавливается часть БИС 4 , то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях я вынуждена всегда иметь с собой свой компьютер. Что послужило еще одним недостатком, но не таким значимым.

Конечный результат работы системы «Банк-Клиент»

Услуга Клиент-банк - специальная опция, предоставляемая финансовыми организациями клиентам, и позволяющая дистанционно управлять деньгами на расчетном счету через интернет. В зависимости от кредитного учреждения система может иметь различные названия, но принципы, структура и безопасность услуги остаются практически неизменными.

Особенности Клиент-банка :

• Использование современных систем кодирования данных с применением ЭЦП, что гарантирует безопасность работы с Клиент-банком.
• Передача/получение бумаг через глобальную сеть.
• Обеспечение взаимодействия между владельцем аккаунта и банком.
• Легкость совершения различных транзакций.

Услуга Клиент-банк и ее возможности

На современном этапе система Клиент-банка для юридических лиц, граждан и ИП позволяет :

• Получать из кредитной организации выписки по аккаунту.
• Передавать в финансовое учреждение платежные поручения.
• Создавать и направлять различные бумаги в электронной форме.
• Формировать и вести архив переданных в банк указаний.
• Получать дополнительную информацию, в том числе и по курсам валют.
• Вести неограниченное число счетов. При работе с Клиент-банком можно использовать несколько р/с, контролировать проведение транзакций, следить за остатком средств на счету.

Как установить Банк-клиент?

Система онлайн-банкинга доступна всем клиентам кредитных учреждений (ИП, юрлицам и гражданам). Чтобы подключить услугу, необходимо :

• Иметь под рукой персональный компьютер, связанный с глобальной сетью.
• Направиться в банк с заявлением о подключении. Здесь стоит указать вариант подсистемы (это может быть интернет-клиент, банк-клиент и прочие).
• Обговорить с сотрудниками учреждения возможность подключения такой опции с позиции программных и технических параметров. В ряде случаев требуется доукомплектация рабочего места.
• Оформить дополнительное соглашение на РКО. Иногда применение Клиент-банка приводит к повышению общих затрат на содержание расчетного счета.

В чем плюсы работы с Клиент-банком?

Работа с онлайн-банкингом имеет ряд преимуществ :

1. Оперативность . Применение услуги Клиент-банка - возможность дистанционно управлять имеющимися в распоряжении средствами из офиса или дома. Благодаря этому, удается свести к минимуму затраты времени на посещение кредитной организации.

1. Простота . Банк-клиент полностью автоматизирована. Кроме того, благодаря контролю заполнения реквизитов, удается избежать многих ошибок в процессе проведения финансовых операций.

1. Безопасность . Дистанционное обслуживание - популярная опция, алгоритм работы которой налажен на 100%, а сама система Клиент-банка надежно защищена от постороннего вмешательства. По этой причине можно быть уверенным в конфиденциальности данных и безопасности проведения операций. Здесь предусмотрено несколько уровней защиты:

• Пароль.
• Шифрование.
• Применение ЭЦП.

Также Банк-клиент - это :

• Сокращение расходов на покупку вычислительной техники.
• Проведение операций из любой точки планеты.
• Легкость установки требуемого ПО.
• Уверенность в сохранности данных.